О личном пенсионном плане (в порядке обмена опытом) и о том, сколько денег снимают с трудящихся29/06/2018
Захотелось в порядке обмена опытом , написать о том, как наша семья решает пенсионный вопрос. Лично мне 58лет. Уже 5 лет получаю пенсию по инвалидности (инвалид 2й группы), жене 33 года.
Так вот, когда 5ть лет назад со мной случилась неприятность и государство от щедрот своих начислило пенсию в размере 11000р с хвостиком, подумал я, поразмыслил, и решил, что надо как-то самим решать вопрос с дальнейшими пенсионными накоплениями. Проделали мы расчеты с женой, сравнив те налоги, что платила она, работая сисадмином, с теми отчислениями, что ей пришлось бы платить, уйди она на ИП, и приняли решение уходить ей в предприниматели, а экономию в деньгах пускать на личный пенсионный счет. Далее предлагаем на обозрение наш расчет.
Пока жена работала сисадмином на окладе был такой расклад :
налоги с начисляемой зарплаты
начисление пенсионный (22%%) соцстрах (8%%) подоходный (13%%) на руки к выдаче
70175,44 15438,60 5614,04 9122,81 40000,00
(------Внимание, обязательно прочтите дополнение N2, тут в тексте ничего не меняю, чтобы ход обсуждения был понятен ------)
то есть, при начислении около 70тр, на руки она получала 40тр. В результате она договорилась с работодателем, что становится предпринимателем, и будет те же самые функции выполнять, но уже по договору, как стороннее юр. лицо. Соответственно работодатель упираться не стал, поскольку для него ничего не изменилось, даже стало лучше по некоторым параметрам. (например в вопросе увольнения, тут все риски уже на нас упали, но мы рассудили, что если захотят уволить так или иначе уволят).
Соответственно получилась такая картина,
налог с получаемого дохода
начисление пенсионный налог 1%% с оборота УСН 6%% реально доплата УСН На руки
70000
за год 840000 32385 5400 50400 12615 65800
То есть по договору, она получает 70.000р ежемесячно, за гот 840.000р, и в общем случае должна заплатить фиксированный пенсионный сбор (на 2018год например это 32385р) плюс дополнительный пенсионный налог с оборота а также УСН 6%% с дохода (с 840.0000р получается надо уплатить 50400р, но из этой суммы вычитается и фиксированный сбор и 1%%тный налог, то есть в общем случае допустимо считать, что с полученного дохода удерживается 6%% налогов, в нашем случае 50400р. Чистого дохода за год получается
840.000р - 50400р = 789.600р в год -> 65.800р в месяц, минусуем 800р на обслуживание р/с, и выходит, что с переходом на ИП,ежемесячный доход стал 65.000р.
Соответственно нами было принято решение по 25.000р в месяц откладывать на депозиты. Далее приводим наш расчет, как эта сумма будет в дальнейшем расти.
Были приняты следующие допущения, Ставка депозита 5%% (5ть лет назад ставки были гораздо выше, и даже сейчас еще можно повыше найти) с капитализацией процентов, далее следуют 4ре таблицы роста нашего пенсионного вклада, каждая таблица соответствует 10ти годам работы.
Первые 10ть лет
1год 2год 3год 4год 5год 6год 7год 8год 9год 10год
янв 25 000,00р. 333 250,43р. 657 271,55р. 997 870,19р. 1 355 894,51р. 1 732 236,04р. 2 127 831,91р. 2 543 667,21р. 2 980 777,44р. 3 440 251,06р.
февр 50 104,17р. 359 638,98р. 685 010,18р. 1 027 027,99р. 1 386 544,07р. 1 764 453,69р. 2 161 697,87р. 2 579 265,83р. 3 018 197,35р. 3 479 585,44р.
март 75 312,93р. 386 137,47р. 712 864,39р. 1 056 307,27р. 1 417 321,34р. 1 796 805,58р. 2 195 704,95р. 2 615 012,77р. 3 055 773,17р. 3 519 083,71р.
апр 100 626,74р. 412 746,38р. 740 834,66р. 1 085 708,55р. 1 448 226,85р. 1 829 292,27р. 2 229 853,72р. 2 650 908,66р. 3 093 505,56р. 3 558 746,56р.
май 126 046,02р. 439 466,16р. 768 921,47р. 1 115 232,34р. 1 479 261,13р. 1 861 914,32р. 2 264 144,78р. 2 686 954,11р. 3 131 395,17р. 3 598 574,67р.
июнь 151 571,21р. 466 297,27р. 797 125,31р. 1 144 879,14р. 1 510 424,71р. 1 894 672,30р. 2 298 578,71р. 2 723 149,75р. 3 169 442,65р. 3 638 568,74р.
июль 177 202,75р. 493 240,17р. 825 446,66р. 1 174 649,47р. 1 541 718,15р. 1 927 566,76р. 2 333 156,12р. 2 759 496,21р. 3 207 648,66р. 3 678 729,44р.
авг 202 941,10р. 520 295,34р. 853 886,02р. 1 204 543,84р. 1 573 141,98р. 1 960 598,29р. 2 367 877,61р. 2 795 994,11р. 3 246 013,86р. 3 719 057,48р.
сен 228 786,69р. 547 463,24р. 882 443,88р. 1 234 562,77р. 1 604 696,73р. 1 993 767,45р. 2 402 743,77р. 2 832 644,08р. 3 284 538,92р. 3 759 553,55р.
окт 254 739,97р. 574 744,33р. 911 120,73р. 1 264 706,78р. 1 636 382,97р. 2 027 074,82р. 2 437 755,20р. 2 869 446,77р. 3 323 224,50р. 3 800 218,36р.
ноя 280 801,38р. 602 139,10р. 939 917,07р. 1 294 976,40р. 1 668 201,23р. 2 060 520,96р. 2 472 912,51р. 2 906 402,80р. 3 362 071,27р. 3 841 052,60р.
дек 306 971,39р. 629 648,01р. 968 833,39р. 1 325 372,13р. 1 700 152,07р. 2 094 106,46р. 2 508 216,31р. 2 943 512,81р. 3 401 079,90р. 3 882 056,99р.
Вторые 10ть лет
11год 12год 13год 14год 15год 16год 17год 18год 19год 20год
янв 3 923 232р. 4 430 924р. 4 964 589р. 5 525 559р. 6 115 228р. 6 735 066р. 7 386 616р. 8 071 501р. 8 791 426р. 9 548 183р.
февр 3 964 579р. 4 474 386р. 5 010 275р. 5 573 582р. 6 165 708р. 6 788 129р. 7 442 394р. 8 130 132р. 8 853 057р. 9 612 967р.
март 4 006 098р. 4 518 029р. 5 056 151р. 5 621 805р. 6 216 399р. 6 841 413р. 7 498 404р. 8 189 008р. 8 914 944р. 9 678 021р.
апр 4 047 790р. 4 561 854р. 5 102 219р. 5 670 229р. 6 267 300р. 6 894 919р. 7 554 647р. 8 248 129р. 8 977 090р. 9 743 346р.
май 4 089 656р. 4 605 862р. 5 148 478р. 5 718 855р. 6 318 414р. 6 948 648р. 7 611 125р. 8 307 496р. 9 039 495р. 9 808 944р.
июнь 4 131 696р. 4 650 053р. 5 194 930р. 5 767 684р. 6 369 741р. 7 002 600р. 7 667 838р. 8 367 110р. 9 102 159р. 9 874 814р.
июль 4 173 912р. 4 694 428р. 5 241 575р. 5 816 716р. 6 421 281р. 7 056 778р. 7 724 787р. 8 426 973р. 9 165 085р. 9 940 959р.
авг 4 216 303р. 4 738 988р. 5 288 415р. 5 865 952р. 6 473 037р. 7 111 181р. 7 781 974р. 8 487 086р. 9 228 273р. 10 007 380р.
сен 4 258 871р. 4 783 734р. 5 335 450р. 5 915 394р. 6 525 008р. 7 165 811р. 7 839 399р. 8 547 449р. 9 291 724р. 10 074 077р.
окт 4 301 616р. 4 828 666р. 5 382 681р. 5 965 041р. 6 577 195р. 7 220 668р. 7 897 063р. 8 608 063р. 9 355 439р. 10 141 053р.
ноя 4 344 540р. 4 873 786р. 5 430 109р. 6 014 895р. 6 629 600р. 7 275 755р. 7 954 967р. 8 668 930р. 9 419 420р. 10 208 307р.
дек 4 387 642р. 4 919 093р. 5 477 735р. 6 064 957р. 6 682 224р. 7 331 070р. 8 013 113р. 8 730 051р. 9 483 668р. 10 275 842р.
Третьи 10 лет
21год 22год 23год 24год 25год 26год 27год 28год 29год 30год
янв 10 343 658р. 11 179 830р. 12 058 783р. 12 982 705р. 13 953 896р. 14 974 775р. 16 047 884р. 17 175 896р. 18 361 619р. 19 608 005р.
февр 10 411 756р. 11 251 413р. 12 134 028р. 13 061 799р. 14 037 037р. 15 062 170р. 16 139 750р. 17 272 462р. 18 463 125р. 19 714 705р.
март 10 480 139р. 11 323 294р. 12 209 586р. 13 141 223р. 14 120 525р. 15 149 929р. 16 231 999р. 17 369 431р. 18 565 055р. 19 821 850р.
апр 10 548 806р. 11 395 474р. 12 285 460р. 13 220 978р. 14 204 360р. 15 238 054р. 16 324 633р. 17 466 803р. 18 667 410р. 19 929 441р.
май 10 617 759р. 11 467 955р. 12 361 649р. 13 301 066р. 14 288 545р. 15 326 546р. 16 417 652р. 17 564 582р. 18 770 190р. 20 037 480р.
июнь 10 687 000р. 11 540 738р. 12 438 156р. 13 381 487р. 14 373 081р. 15 415 406р. 16 511 059р. 17 662 767р. 18 873 400р. 20 145 970р.
июль 10 756 529р. 11 613 825р. 12 514 982р. 13 462 243р. 14 457 968р. 15 504 637р. 16 604 855р. 17 761 362р. 18 977 039р. 20 254 911р.
авг 10 826 348р. 11 687 216р. 12 592 127р. 13 543 336р. 14 543 210р. 15 594 240р. 16 699 042р. 17 860 368р. 19 081 110р. 20 364 307р.
сен 10 896 458р. 11 760 913р. 12 669 595р. 13 624 766р. 14 628 807р. 15 684 216р. 16 793 621р. 17 959 786р. 19 185 614р. 20 474 158р.
окт 10 966 860р. 11 834 916р. 12 747 385р. 13 706 536р. 14 714 760р. 15 774 567р. 16 888 595р. 18 059 619р. 19 290 554р. 20 584 467р.
ноя 11 037 555р. 11 909 228р. 12 825 499р. 13 788 647р. 14 801 072р. 15 865 294р. 16 983 964р. 18 159 867р. 19 395 932р. 20 695 236р.
дек 11 108 545р. 11 983 850р. 12 903 938р. 13 871 100р. 14 887 743р. 15 956 399р. 17 079 730р. 18 260 533р. 19 501 748р. 20 806 466р.
четвертые 10ть лет нас уже не касаются (жена столько точно не проработает) но все равно приводим
31 год 32 год 33 год 34 год 35 год 36 год 37 год 38 год 39 год 40 год
янв 20 918 159р. 22 295 344р. 23 742 987р. 25 264 695р. 26 864 256р. 28 545 654р. 30 313 075р. 32 170 921р. 34 123 817р. 36 176 628р.
февр 21 030 318р. 22 413 241р. 23 866 916р. 25 394 964р. 27 001 190р. 28 689 594р. 30 464 379р. 32 329 966р. 34 291 000р. 36 352 364р.
март 21 142 945р. 22 531 629р. 23 991 362р. 25 525 777р. 27 138 695р. 28 834 134р. 30 616 314р. 32 489 674р. 34 458 879р. 36 528 832р.
апр 21 256 040р. 22 650 511р. 24 116 326р. 25 657 134р. 27 276 773р. 28 979 276р. 30 768 882р. 32 650 048р. 34 627 458р. 36 706 036р.
май 21 369 607р. 22 769 888р. 24 241 810р. 25 789 039р. 27 415 426р. 29 125 023р. 30 922 086р. 32 811 090р. 34 796 739р. 36 883 977р.
июнь 21 483 647р. 22 889 763р. 24 367 818р. 25 921 493р. 27 554 657р. 29 271 377р. 31 075 928р. 32 972 803р. 34 966 725р. 37 062 661р.
июль 21 598 162р. 23 010 137р. 24 494 351р. 26 054 499р. 27 694 468р. 29 418 341р. 31 230 411р. 33 135 189р. 35 137 420р. 37 242 088р.
авг 21 713 155р. 23 131 012р. 24 621 410р. 26 188 060р. 27 834 862р. 29 565 918р. 31 385 538р. 33 298 253р. 35 308 826р. 37 422 264р.
сен 21 828 626р. 23 252 392р. 24 749 000р. 26 322 177р. 27 975 841р. 29 714 109р. 31 541 311р. 33 461 995р. 35 480 946р. 37 603 190р.
окт 21 944 579р. 23 374 277р. 24 877 120р. 26 456 852р. 28 117 407р. 29 862 918р. 31 697 733р. 33 626 420р. 35 653 783р. 37 784 870р.
ноя 22 061 015р. 23 496 669р. 25 005 775р. 26 592 089р. 28 259 562р. 30 012 347р. 31 854 807р. 33 791 530р. 35 827 341р. 37 967 307р.
дек 22 177 936р. 23 619 572р. 25 134 966р. 26 727 890р. 28 402 311р. 30 162 398р. 32 012 535р. 33 957 328р. 36 001 621р. 38 150 504р.
Теперь можно сделать ряд интересных выводов :
1/ после 30лет жена будет иметь на пенсионных депозитах 20,806,000руб (двадцать миллионов рублей с лишним), что позволит ежемесячно получать 83.333руб "пенсии" в качестве депозитного дохода (также
из расчета 5%% годовых) и самое главное нашим детям останется 20.000.000 в дальнейшем в качестве наследства.
2/ для проработавших 40лет сумма на песионных депозитах будет составлять 38.105.000руб (38 миллионов рублей) с ежемесячной пенсией 158.770руб.
3/ если сделать обратный аннуитетный расчет, за 40лет каждый работающий в месяц будет отчислять 79.385руб с каждых получаемых 40.000р на руки.
Вот такие дела ребята.
Какие есть нюансы, естественно далеко не на все виды работ можно перенести такую схему, плюс человек должен быть востребованным и специалистом своего дела, но там где можно, на мой взгляд люди должны прикинуть что к чему и понять, что чем проработав всю жизнь за зарплату в 40.000р, получить в итоге пенсию в 16.000р без каких-либо накоплений, либо что-то менять.
Ну и основные выводы в качестве личного мнения по поводу пенсионной реформы
- человек трудится 30-40 лет, государство снимает с него от 20 до 40млн, так какое еще на фиг повышение пенсионного возраста?? причем это же именно налоги с зарплаты,
вопрос где все остальные доходы государства??- инициаторы и защитники реформы кивают на запад и весь остальной мир, мол там везде уже возраст повышен, но на встречные вопросы а ведь на западе и во всем мире подоходный налог прогрессивный и налог на прибыль прибыль выше, чем у нас, те же самые люди начинают говорить, а что это мол на запад оглядываться, у нас свой путь. Позор таким защитникам и инициаторам.
- по малому бизнесу, фиксированные отчисления на 2017, 18, 19, 20 для предпринимателей правительство установило на уровне
2017 27.990р
2018 32.385р
2019 36.238р
2020 40.874р
то есть налог повыше на 46%% за 4ре года!!!!! это вот так правительство заботится о малом бизнесе, и про это вообще никто не говорит и не пишет
- повышение пенсионного возраста, НДС, госпошлин и сборов ударяет по самым бедным и средним слоям населения, в то время , как введение прогрессивного налога, удержания пенсионных сборов с полных зарплат (а не с лимитов, как сейчас) затронуло бы других людей, в том числе и инициаторов реформы.
- можно долго рассуждать о том, что расчет идеальный, не учитывает инфляцию и пр. и т.д., но за 5ть прошедших лет мы по нашим накоплениям идем лучше расчетов,
так как пока и депозиты повыше ставку имеют, и есть возможность будучи ИП или самим какую-никакую халтурку сделать, проведя через счет, или какие-нибудь сторонние обьемы прокрутить через себя, что тоже копеечку приносит. Так что мы считаем, что в целом на такой расчет можно ориентироваться.
Комментарий автора: добавления N1 1. Тут меня жена поправила, что еще же будет положена пенсия от государства предпринимателю, как эти пенсии начисляются одному богу известно, никто даже в пенсионном фонде не может обьячнить,
но ей при ваышеприведенном раскладе будет причитаться около 14.000р (прикинули в пенсионном фонде)
2. В порядке начавшегося обсуждения, с учетом того, что малый бизнес и на западе есть, вряд ли его прикроют, то, что наоги будут повышать - однозначно, но просто получится в итоге сумма будет поменьеш, НО ТВОЯ!!
3. Не указал еще в основной статье, что это конечно надо определенную силу воли иметь, чтобы копить понемножку, а не распылять деньги на всякое баловство. Зато получается всегда под рукой
источник кредитования под реальный процент (те же 5%%). То есть если планируются какие то затраты, непокрываемые текущими доходами, то по вышеприведенной схеме можно временно "залезть"
в заначку под те же 5%% годовых, и гасить их по тем же графикам, как если бы в банке кредит оформлялся, но под гораздо меньший процент.
Добаления N2по итогам обсуждений и прочтения женой того, что я написал добавляю несколько дополнений, сути дела они не меняют, но для полноты и правильности картины необходимы
1) по расчету налогов на зп у работодателя, такое дополнение, что тогда я валялся после инфаркта в не очень хорошем состоянии и соответственно первоначально расчет по работодателю привел со слов жены и по памяти , не совсем верный, вот верный расчет, (приведенный в обсуждении. одним читателем и подтвержденный женой)
"На руки было 40. Значит Начисление по трудовому договору (с НДФЛ) было 40/0,87 = 45,977. Взносы накручиваются на сумму с НДФЛ, т.е. в месяц взносы (30% = 22% + 8%): 45,977 * 0,3 = 13,793.
Т.е. работодатель заплатит 45 977 + 13 793 = 59 770", действительно так все и было, и возник (5ть лет назад) вопрос о повышении зп на десятку (с учетом роста нагрузки), или о переходе на вышеупомянутую работу ИП на УСН 6%% чтобы у работодателя был выбор (с подталкиванием его в сторону ИП). соответственно если на руки бы жена стала получать 50.000р, то расчет был бы такой :
"На руки стало 50. Значит Начисление по трудовому договору (с НДФЛ) было 50/0,87 = 457,471. Взносы накручиваются на сумму с НДФЛ, т.е. в месяц взносы (30% = 22% + 8%): 57,471 * 0,3 = 17,241.
Т.е. работодатель заплатил бы ей + государству 57,471 + 17,241 = 74.712", ну а в нашем случае договорились на 70.000руб по договору с ИП.
А я все удивлялся, почему пишут, что он больше стал платить хотя на самом деле меньше, просто в платежках уже от 70тр отталкиваюсь, поэтому разночтение и получилось. Таким образом реально работодатель сэкономил (с учетом того, что пришлось бы зп платить из расчета 50тр на руки).
2) На тему того, что проще нанять других подешевле совершенно справедливо уже написали, что тут кто как себя поставил и какую реальную пользу приносит предприятию.
3) по 1%% с Оборота. Также справедливое замечание. Для тех кто будет считать для себя пенсионный план надо иметь в виду, что из 6%%тного налога вычитается только фиксированная часть пенсионного платежа, (та, которая ежегодно растет). а 1%% идет плюсом с суммы, превышающей 300.000р. Мы этим пренебрегли с учетом того, что по факту доходы больше заявленных в расчете, исходя из чего и
откладываем именно по 25.000р в месяц (можно и меньше откладывать, можно и больше, тут кто как по доходам будет подверстывать)
4) специально для интересующихся, дети у нас есть, альфонсом я не являюсь, так как по мере сил, которых конечно не очень много осталось, участвую в процессе, так как уже написал, что привлекаются и другие заказчики, а я слежу чтобы и по договорам все было правильно и по понятиям никто не кидал.
5) Еще раз хочу отметить, что конечно такие варианты далеко не для каждого, но если есть возможность - надо думать, так как деньги платятся в Пенсионный и Соцстрах просто сумасшедшие, а выхлопа
наследники не увидят совсем (а в нашем случае пусть инфляция даже и 66%% съест, все равно детям что-то останется) ну а пенсионер сколько будет получать - одному богу извести (то есть неизвестно)
А мы считаем, что ИП как класс извести совсем не смогут, хотя конечно будут и дальше ужесточать (но это наше допущение). И ясно-понятно, что все проблемы с больничными/травматизмом и т.д. все лежит на наших плечах,
но на это и пенсионный счет/депозиты, на котором денежки копятся и с которого можно покрывать все.
6) Для тех, кто надеется , что работая на окладе потом на пенсии или по какой болезни у него все будет в шоколаде и платить не придется могу личный пример привести, когда инвалидам 2й групп прописывают лекарства не те, которые лечат, а которые дешевле. К примеру конкор я покупаю за свои деньги, а от нипертена, который по бесплатному рецепту, у меня на 3-4й день аритмия начинается, хоть ты тресни, хотя химическая формула у них одинаковая (вот почему интересно так) , примерно то же самое можно про крестор, плавикс ... (их аналоги) написать, но статья не об этом.
В общем кому не нравится наш способ, предлагайте свои
Дополнение N3 ответ на комментарии типа "наших родителей государство обмануло, копили-копили они на сберкнижках, и в итоге ничего не получили, и вы ничего не получите, все сгорит..."
отвечаю:
моя мать -старушка всю жизнь проработала учителем, и я помню до сих пор как она говорила мне, вот у меня три сберкнижки, на каждой по две тыщи лежит, тебе Костенька, Сереже (брату) и на похороны мои, чтобы все как у людей было (на похоронах), в итоге сами знаете, что потом произошло, Так что такая тема, что
родное государство кинуть может в любой момент идет у нас красной линией, но это же не значит, что ничего теперь из-за этого не делать. В конце концов накопления надо приумножать, распределять по разным видам инвестиций, и т.д, хоть что-то да и может останется, Но это хоть как-то пытаться / шевелиться. Легче всего сказать себе, ну все равно киданут в любом случае, поэтому буду клясть всех вокруг, ничего не делать и водку пить / курить / играть ( у кого что). Лично Я с такой постановкой вопроса не согласен
https://aftershock.news/?q=node/660275P.S. а еще мать-старушка говорила, " мол мы с отцом всю жизнь книги покупали, и они вам перейдут, а это самое ценное, что может быть в жизни". И вот теперь у нас 5ть шкафов книг от Стаднюковича и Яна, через Пушкина и Чехова к Тополю и Брежневу. Тоже не совсем удачная инвестиция у них оказалась (если по бизнесменски рассуждать)
